【2025最新】自願醫保計劃（VHIS）懶人包：保障內容、扣稅優惠、保費比較一文睇清！
自願醫保計劃（VHIS）是由香港政府推出的個人醫療保險制度，旨在提升保障透明度、擴大保障範圍，並減輕公營醫療系統壓力。2025年起，部分基礎計劃保費低至HK$116/月（約HK$4/日），更可享每位受保人每年高達HK$8,000的稅務扣減與政府補貼，無論自用還是為家人投保，都是值得考慮的保障選擇。
想了解自願醫保邊間好、如何扣稅、有咩保障？本文一次過解答你關心的重點！
🩺 什麼是 VHIS 自願醫療保險計劃？
VHIS 是由香港政府監管並認可的個人醫療保險計劃，分為兩大類型：
標準計劃：涵蓋基本住院、手術、日間手術等，設有政府訂明保障範圍。
彈性計劃：保險公司可加設額外保障，如門診、物理治療、重大疾病保障等，保障更全面。
📌 想保費更低？可考慮設有「自付費」的計劃，即先自行支付部分費用，餘下由保險公司賠償。
👉 每位受保人每年最多可享 港幣8,000元稅務扣減，對退休或準備退休的中老年人尤其有吸引力。
🆚 自願醫保 vs 一般醫療保險：有何不同？
自願醫保（VHIS）由政府訂立標準，保障內容清晰，包括未知疾病及精神科治療，並設有公開保費表及扣稅優惠，適合重視保障及稅務規劃人士。相比之下，一般醫療保險由保險公司自訂條款，保障範圍和保費透明度較不一致，且不設稅務扣減。自願醫保亦無終身賠償上限，更具持續保障優勢。
👵 為什麼長者特別需要 VHIS？
✅ 1. 長期保障與終身續保
VHIS 接受投保年齡上限為 80 歲，續保至 100 歲，部分公司甚至提供「無限續保」選項，特別適合期望長遠保障的長者。
✅ 2. 包括未知疾病與先天性病症
投保第四年起，非故意隱瞞的既有疾病亦可獲賠。若8歲後才確診的先天性疾病也包含在保障之內。
✅ 3. 經濟支援：稅務扣減與保費優惠
退休後收入減少，但醫療需求增加，VHIS 提供的稅務扣減與部份免體檢、首年保費減免等，能有效減輕財務壓力。
👨👩👧👦 各年齡層自願醫保（VHIS）保障建議
不同年齡階段有不同健康風險與保障重點，選擇 VHIS 時應因應個人狀況量身而設。以下整理了五大年齡層的建議保障項目與推薦附加保障，助你更易作出合適選擇：
| 年齡層 | 主要風險特徵 | 建議保障選擇 | 特別附加推薦保障 |
|---|---|---|---|
| 👶 兒童（0–17歲） | 免疫系統未成熟，易受疾病與意外威脅 | - 住院與手術全額保障 - 門診醫療與疫苗接種 - 基礎牙科保障 | - 意外傷害險 - 疫苗費用補貼 |
| 👦 年輕人（18–29歲） | 健康良好但活動頻繁，意外風險較高 | - 基礎住院與急診保障 - 日間手術保障 | - 高額意外險 - 傳染病住院保障 |
| 👨 中年人（30–49歲） | 慢性病與重大疾病風險上升，家庭責任加重 | - 重大疾病保障 - 慢性病醫療管理 | - 癌症多次賠償保障 - 每年健康檢查補助 |
| 👩🦳 老年人（50–64歲） | 重疾高發期，治療需求多樣化 | - 高額住院與重疾保障 - 長期用藥與跟進治療保障 | - 心腦血管疾病特別保障 - 海外治療支援 |
| 👴 高齡長者（65歲以上） | 醫療風險與長期照護需求增加 | - 終身續保醫療計劃 - 康復與長期照護保障 | - 長期照護險 - 安寧療護及臨終照顧保障 |
如何透過自願醫保計劃扣稅？
每名納稅人每位受保人每年最高可扣稅HK$8,000。受保人可以是自己、配偶、父母、子女等合資格親屬。
實際可扣稅金額 = 保費金額 x 個人稅率
例子：你為自己、父母及兩名子女各購買1份保單，保費各為HK$5,000，稅率10%，則總扣稅額為： (5,000 x 10%) x 4 = HK$2,000
🏥 六大保險公司自願醫保靈活計劃比較
以25歲、非吸煙者為例；金額以港幣計算
| 項目 | 友邦 AIA | 宏利 Manulife | 信諾 Cigna | 保泰 Bowtie | 保柏 Bupa | 保誠 Prudential |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 計劃名稱 | 自願醫保靈活計劃 | 全護航靈活計劃 | 靈活計劃（附加） | 靈活計劃（基本） | 靈活配計劃（基本） | 靈活自主計劃 |
| 冷靜期 | 21日 | 21日 | 30日 | 21日 | 21日 | 21日 |
| 普通病房及膳食 | $1,100／日 最多180日 | $1,200／日 最多180日 | $1,200／日 最多270日 👍 | $1,200／日 日數不限 👍 | $930／日 最多270日 | $1,200／日 最多180日 |
| 雜費 | $15,000 | $15,000 | $14,000 | $14,000 | $16,400 | $18,000 👍 |
| 醫生巡房費 | $1,100／日 最多180日 | $900／日 最多180日 | $1,200／日 最多270日 👍 | $960／日 日數不限 👍 | $850／日 最多270日 | $1,000／日 最多180日 |
| 深切治療病房 | $4,480／日 最多25日 👍 | $4,200／日 最多25日 | $3,500／日 最多90日 | $3,500／日 最多60日 | $3,850／日 最多25日 | $3,500／日 最多90日 |
| 外科醫生費 | $5,500 - $55,000 | $5,250 - $52,500 | $8,750 - $70,000 👍 | $6,000 - $60,000 | $6,180 - $58,600 | $5,000 - $50,000 |
| 診斷成像檢測 | $22,000 | $25,000 | $20,000 | $26,000 👍 | $20,000 | $20,000 |
| 癌症非手術治療 | $96,000 | $100,000 | $80,000 | $80,000 | $83,000 | $100,000 👍 |
| 入院前後門診 | $848／次 最多$3,400 | $1,100／次 最多$16,000 👍 | $1,000／次 最多$15,000 | $900／次 最多$3,000 | 最多$3,200 | $1,100／次 最多$4,400 |
📌 說明與備註： 保費及保障內容或會因年齡、健康、投保渠道而異，以上僅作比較參考。
📥 如何投保自願醫保？
1️⃣ 選擇計劃：使用 VHIS 比較網站或找保險顧問協助。
2️⃣ 健康申報：誠實申報近三年病史。
3️⃣ 提交文件：提供身份證明與地址證明，部分計劃免體檢。
4️⃣ 等候核保：部分公司採用 AI 核保，最快10分鐘內完成。
5️⃣ 電子保單與稅單：自動發送至電郵，方便存檔報稅。
❓VHIS 常見問題解答（FAQ）
📍1. 投保後能否取消？
可以。 自願醫保設有 21 天冷靜期，期間可全額退保（以郵寄或網上遞交日期為準）。
📍2. 如果已有醫保，還需要 VHIS 嗎？
值得考慮。 你可將現有保單轉為 VHIS，但需重新核保。 VHIS 保障標準化且可扣稅，特別適合想升級保障或加強扣稅規劃的你。
📍3. 健康轉差或多次索償後，保費會否加價？
不會。 VHIS 保費只會按年齡及醫療通脹調整， 不因個人健康或索償紀錄而個別加費。
📍4. 可以為家人購買 VHIS 嗎？
當然可以。 你可為配偶、父母或子女等合資格親屬投保， 並就每位受保人申請最高 HK$8,000 扣稅額。
✅ 結語：選對 VHIS，長者安老無憂
無論你是為自己或長輩尋求退休後的醫療保障，自願醫保計劃（VHIS）都是兼具彈性與性價比的理想選擇。提早規劃，選擇合適的保險公司與保障範圍，能大大減輕將來醫療費用的負擔，實現「老有所醫」，安享晚年生活。